长江日报融媒体6月22曰讯（记者杨莉）投资安全保本一直是老百姓理财的基本诉求。4月27日，中国人民银行，中国银行保险监督管理委员会，中国证券监督管理委员会，国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称资产新规），资管新规其中最重要的一条是打破银行理财产品刚性兑付的承诺，这意味着银行理财产品不能再对客户以任何形式承诺保本。

近期本报不断接通到读者来电，称股市投资亏本，银行定期存款收益率低，部分不正规理财公司以高收益为饵在市场大肆吸金，老百姓普遍反映不知道哪里才有能保证理财安全保本又能保证较好收益的投资产品。据记者调查了解，目前市场上，确定可以保证投资本金及其收益的理财类产品有国债、银行大额存单、理财型保险产品。

国债

国债以国家信用作保证，又称金边债券，能满足百姓保本保收益的需求。2018年5月10号发售的是储蓄国债（凭证式）， 可通过指定银行网点购买，当期国债三年期票面年利率4%；五年期票面年利率4.27% 。是理财专家们首推的保本保收益产品，但是国债每次发行额度较少，老百姓购买靠抢，而且一经购买资金流动性较差，提前赎回收益有一定影响。

银行大额度存单

目前各银行都推出了大额存单，起存金额为20万元，其收益率高于银行同期存款。以兴业银行为例，自5月14日起大额存单全期限利率上浮52%，以三年期为例，20万元的银行大额存单，年收益率4.05%，而同期定期存款年收益率2.75%。办理三年期银行大额存单保险，比同期定期存款收益高出7800元。但是大额度存单的投资门槛仍然较高，一般工薪阶层难以承担。

保险产品

保险产品类型丰富，除了重大疾病保险、健康保险、意外保险以外，还有理财类型的保险，这类保险在合同中列明了保证本金安全和保证最低收益率的条款，并且收益上不封顶，超出保证利率的部分根据企业经营情况而定。还有的理财类保险产品约定在一定年限内本金返还，并且在本金返还后，还继续享有一定的收益。如中国人寿武汉市分公司推出的“盛世臻享年金保险”、“鑫耀一生年金保险”，这两款产品在保险生效后第5年返还可100%的年交保费，并且承诺保险生效满20年时返本返息。

不过根据最新消息，5月4日银保监办（2018）出台的19号文《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中共列出52条人身保险产品开发设计负面清单，要求各大保险公司在6月30日针对负面清单所指内容进行整改，这其中就包含了以上所说的理财型保险。

负面清单第14条和15条指出年金保险产品长险短做，通过生存金快速返还形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品。还有年金保险产品设计异化，第一年末现金价值即超过已交保费，同时条款设计灵活的加、减保额功能，实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能，且不收取任何费用。保险业内人士分析，当前很多理财型保险，太快太早返还投保的本金；设置过高的现金价值；附带的万能账户前后端手续费减免，且可以自由部分领取，还保证刚性兑付，与银行理财产品同质，与“保险姓保”精神有所偏离。今后这类保证本金返还、保证每年固定收益返还和返还时间早的理财型保险产品必将全面调整，如中国人寿武汉市分公司推出的“盛世臻（尊）享年金保险”和“鑫耀一生年金保险”。在7月1日各大公司完成整改后，未来保障型产品将越来越主流，“保险姓保”会更凸显。

【编辑 陈洁】